เครื่องคำนวณ Roth IRA

ทำไม Roth กับ traditional จึงสำคัญ

เงินสมทบ traditional IRA หักภาษีได้ตอนนี้ การถอนตอนเกษียณถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติ เงินสมทบ Roth IRA ถูกเก็บภาษีตอนนี้ การถอนปลอดภาษี เลขคณิต:

ยอดสุดท้าย Traditional (เติบโตก่อนหักภาษี) = เงินสมทบ × (1 + r)^n
การถอน Traditional หลังหักภาษี           = ยอดสุดท้าย × (1 - retirement_tax_rate)

ยอดสุดท้าย Roth (เติบโตหลังหักภาษี)        = เงินสมทบ × (1 + r)^n
การถอน Roth หลังหักภาษี                  = ยอดสุดท้าย (จ่ายภาษีไปแล้ว)

หากอัตราภาษีของคุณวันนี้เท่ากับอัตราตอนเกษียณ ทั้งสองเทียบเท่ากันทางคณิตศาสตร์ ในทางปฏิบัติ:

• Roth ชนะ หากอัตราของคุณตอนเกษียณสูงกว่า (หรือภาษีเพิ่มขึ้น)
• Traditional ชนะ หากอัตราของคุณตอนเกษียณต่ำกว่า (พบบ่อย — ผู้เกษียณมักมีรายได้น้อยลง)
• Roth ชนะเรื่องความยืดหยุ่น เพราะถอนเงินสมทบได้ตลอดเวลาโดยไม่มีค่าปรับ

ขีดจำกัดเงินสมทบปี 2024

ช่วงลดสิทธิ์ตามรายได้ (ผู้ยื่นโสด ปี 2024): สมทบเต็มได้ถึง MAGI $146,000 ลดลงถึง $161,000 ไม่อนุญาตเกินกว่านั้น สมรสยื่นร่วม: $230,000 / $240,000

Backdoor Roth

ผู้มีรายได้สูงที่เกินขีดจำกัดรายได้สามารถสมทบเข้า traditional IRA (หักภาษีไม่ได้) แล้วแปลงเป็น Roth การแปลงเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษีครั้งเดียวบนยอดก่อนหักภาษีที่มีอยู่ก่อน จึงสะอาดที่สุดหากคุณไม่มีเงิน traditional IRA อื่น

ตัวอย่างที่ทำให้ดู

สมทบ $7,000/ปี ตั้งแต่อายุ 30 ถึง 65 (35 ปี) ที่ผลตอบแทนจริง 7%:

• เงินสมทบรวม: $245,000
• ยอด Roth สุดท้าย (ปลอดภาษี): ~$1,037,000
• การเติบโตปลอดภาษี: ~$792,000

เงินสมทบเดียวกันเข้า traditional IRA ที่อัตราภาษีตอนเกษียณ 22%:

• ยอดก่อนหักภาษีสุดท้าย: ~$1,037,000
• มูลค่าหลังหักภาษี: ~$809,000

Roth ชนะที่นี่ราว ~$228,000 โดยสมมติอัตรา 22% หากอัตราภาษีตอนเกษียณของคุณลดลงเหลือ 12% traditional ชนะ

ข้อควรระวังสำคัญ

• สมมติว่าเงินสมทบคงที่ ในความเป็นจริง ขีดจำกัดเงินสมทบเพิ่มตามเงินเฟ้อ และเงินเดือนของคุณมักจะโต
• สมมติว่าผลตอบแทนคงที่ ตลาดจริงมีความเสี่ยงลำดับผลตอบแทน — ทศวรรษแรกที่แย่อาจกระทบผลลัพธ์ระยะยาว
• ไม่จำลองการถอนตอนเกษียณ Roth ไม่มีการถอนขั้นต่ำที่กำหนด (traditional มี เริ่มที่อายุ 73)
• ประมวลกฎหมายภาษีเปลี่ยนได้ กฎ Roth ปัจจุบันเอื้อประโยชน์อย่างผิดปกติ ในทางการเมือง มันเป็นเป้าหมายที่กลับมาเรื่อย ๆ

Roth กับ 401(k)

นายจ้างหลายแห่งยังเสนอตัวเลือก Roth 401(k) การจัดการภาษีเหมือน Roth IRA แต่มีขีดจำกัดเงินสมทบสูงกว่ามาก ($23,000 ในปี 2024) คำถามเชิงกลยุทธ์กลายเป็น Roth กับ traditional ภายใน 401(k) แทนที่จะเป็น Roth IRA กับ 401(k) โดยตรง