เครื่องคำนวณบำนาญ

ขั้นตอน 1 / 4 เงินจ่ายแต่ละงวด

เงินต้น ($)

เงินงวดคือชุดการจ่ายเงินคงที่ตามเวลา อาจเป็นเงินที่จ่ายให้คุณ (รายได้หลังเกษียณ) หรือเงินที่คุณจ่ายออก (การผ่อนชำระเงินกู้ สินเชื่อบ้าน) ใส่เงินก้อนเริ่มต้น (เงินต้น) อัตรรายปี ระยะเวลาเป็นปี และความถี่ในการจ่าย แล้วเครื่องคำนวณจะคืนเงินจ่ายต่องวด เงินจ่ายรวมตลอดระยะเวลา และดอกเบี้ยรวม ซึ่งคือการคำนวณผ่อนชำระมาตรฐาน ใช้สำหรับสินเชื่อและการเปลี่ยนเงินออมเป็นรายได้หลังเกษียณ

วิธีใช้เครื่องคำนวณเงินงวด

1

ใส่เงินต้น

เงินก้อนเริ่มต้น นั่นคือจำนวนเงินที่คุณกู้ หรือเงินออมที่คุณเปลี่ยนเป็นรายได้ เครื่องมือจะคำนวณเงินจ่ายที่ชำระเงินก้อนหมดภายในระยะเวลา
2

ตั้งอัตรรายปี

ใส่อัตราดอกเบี้ยรายปีหรือผลตอบแทนรายปีที่คาดหวัง เครื่องมือจะแปลงเป็นอัตรารายงวดตามความถี่ในการจ่าย เช่น ปีละ 6% จ่ายรายเดือนเท่ากับงวดละ 0.5%
3

เลือกระยะเวลาและความถี่

จำนวนปีและความถี่ในการจ่าย: รายเดือน รายไตรมาส รายครึ่งปี หรือรายปี 20 ปีจ่ายรายเดือน = 240 งวด
4

อ่านผลลัพธ์

เงินจ่ายต่องวด เงินจ่ายรวมตลอดระยะเวลา และดอกเบี้ยรวม เงินจ่ายเท่ากันทุกงวด เฉพาะสัดส่วนระหว่างดอกเบี้ยกับเงินต้นที่เปลี่ยนไป

สูตรหลัก

เครื่องคำนวณแก้สมการผ่อนชำระมาตรฐานหาค่าเงินจ่าย:

PMT = PV × [r / (1 - (1 + r)^-n)]

โดยที่:

PMT = เงินจ่ายต่อหนึ่งงวด
PV = เงินต้น (เงินก้อนวันนี้)
r = อัตรารายงวด (อัตราต่อปี ÷ จำนวนงวดต่อปี)
n = จำนวนงวด

เงินจ่ายแต่ละงวดครอบคลุมดอกเบี้ยของงวดนั้นบวกส่วนหนึ่งของเงินต้น ยอดคงเหลือจึงเป็นศูนย์พอดีเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา

ประเภทบำนาญที่พบบ่อย

ประเภท	โครงสร้าง	การใช้งานทั่วไป
บำนาญเริ่มทันที	จ่ายเงินก้อนตอนนี้ → เริ่มจ่ายงวดถัดไป	รายได้หลังเกษียณ
บำนาญรอจ่าย	เงินสมทบสะสม → จ่ายภายหลัง	เงินออมที่ได้สิทธิภาษี
บำนาญแบบคงที่	อัตรารับประกัน เงินจ่ายรับประกัน	รายได้แบบระมัดระวัง
บำนาญแบบแปรผัน	อัตราผูกกับบัญชีย่อย (กองทุนหุ้น กองทุนตราสารหนี้)	การเติบโต + คุ้มครองอายุยืน
บำนาญตลอดชีพ	จ่ายจนเสียชีวิต	ประกันอายุยืน
บำนาญระยะเวลาแน่นอน	จ่ายเป็นจำนวนปีคงที่	เชื่อมช่วงก่อนรับบำนาญรัฐ

ตัวอย่างเงินจ่าย

ถ้าคุณกู้ ฿20,000,000 อัตรา 6% ต่อปี นาน 30 ปี จ่ายรายเดือน จะต้องจ่ายเท่าไร?

PMT = 20,000,000 × [0.005 / (1 - (1.005)^-360)] = ฿119,910

จ่าย 360 งวดรวมเป็นเงินประมาณ ฿43,167,600 ในจำนวนนี้เป็นดอกเบี้ย ฿23,167,600 ถ้าขึ้นอัตราเป็น 9% เงินจ่ายจะเพิ่มเป็น ฿160,925 รวมประมาณ ฿57,932,800 และดอกเบี้ย ฿37,932,800

ค่าธรรมเนียมบำนาญที่ต้องดู

ผลิตภัณฑ์บำนาญเชิงพาณิชย์ (โดยเฉพาะบำนาญแบบแปรผัน) มี:

ค่าธรรมเนียมการเสียชีวิตและค่าใช้จ่าย (1-1.5% ต่อปี)
ค่าธรรมเนียมการบริหารจัดการ (฿800-1,600 ต่อปี)
ค่าปรับการยกเลิกก่อนกำหนด หากถอนก่อนเวลา (5-10% แล้วค่อย ๆ ลดสู่ 0 ใน 5-10 ปี)
อัตราส่วนค่าใช้จ่ายของบัญชีย่อย (0.5-2% ในบัญชีแบบแปรผัน)

เมื่อรวมกัน บำนาญแบบแปรผันอาจมีต้นทุนถ่วงรายปี 2.5-4% ซึ่งกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำไม่มี

คำถามที่พบบ่อย

เชิงกลไกคล้ายกันมาก ทั้งคู่จ่ายกระแสเงินสดตามเวลา เงินบำนาญจากนายจ้างหรือรัฐมาจากองค์กรหรือรัฐและมักไม่ได้ตั้งราคาต่อรายบุคคล ส่วนบำนาญเชิงพาณิชย์ซื้อจากบริษัทประกันด้วยเงินก้อนที่คุณควบคุม ทั้งคู่เป็นแบบ “ตลอดชีพ” (จ่ายจนเสียชีวิต) หรือ “ระยะเวลาแน่นอน” (จ่ายตามระยะเวลาคงที่) ได้

มันเป็นประกันอายุยืนมากกว่าการลงทุนในความหมายของการเติบโต อัตราผลตอบแทนภายใน (IRR) ของบำนาญแบบคงที่มักอยู่ที่ 2-4% ซึ่งต่ำกว่าผลตอบแทนตลาดหุ้นในอดีต คุณค่าหลักคือความคาดเดาได้และการคุ้มครองด้วยเงินจ่ายตลอดชีวิต ไม่ใช่โอกาสกำไรส่วนเพิ่ม

เครื่องคำนวณใช้สูตรผ่อนชำระ: เงินจ่าย = เงินต้น × อัตรารายงวด ÷ (1 - (1 + อัตรารายงวด)^-n) เงินจ่ายแต่ละงวดครอบคลุมดอกเบี้ยของงวดนั้นบวกส่วนหนึ่งของเงินต้น ยอดคงเหลือจึงเป็นศูนย์เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา เงินจ่ายเท่ากันทุกงวด

บำนาญแบบคงที่จ่ายจำนวนเงินเท่าเดิมไม่ว่าเงินเฟ้อจะเป็นอย่างไร อำนาจซื้อจึงลดลงในช่วง 20-30 ปี มีบำนาญแบบปรับตามเงินเฟ้อ (COLA) แต่เงินจ่ายเริ่มต้นจะต่ำลง 20-30% เพื่อรองรับต้นทุนของส่วนเพิ่มปรับเงินเฟ้อนี้

เครื่องคำนวณบำนาญ

วิธีใช้เครื่องคำนวณเงินงวด

ใส่เงินต้น

ตั้งอัตรรายปี

เลือกระยะเวลาและความถี่

อ่านผลลัพธ์

สูตรหลัก

ประเภทบำนาญที่พบบ่อย

ตัวอย่างเงินจ่าย

ค่าธรรมเนียมบำนาญที่ต้องดู

คำถามที่พบบ่อย

เครื่องมือที่เกี่ยวข้อง

เครื่องคำนวณแมโคร

เครื่องคำนวณแคลอรีที่เผาผลาญ

เครื่องคำนวณค่า eGFR

เครื่องคำนวณขนาดตู้ปลา

เครื่องคำนวณ ANOVA

เครื่องคำนวณขนาดเครื่องลดความชื้น