เครื่องคำนวณเงินกู้ส่วนบุคคล

สูตรคำนวณยอดผ่อน

M = P * r * (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1)

• M = ยอดผ่อนรายเดือน
• P = เงินต้น (หลังหักค่าธรรมเนียมจัดทำสินเชื่อแล้ว หากมีการหักล่วงหน้า)
• r = อัตราดอกเบี้ยรายเดือน = อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี ÷ 12
• n = จำนวนงวดผ่อนรายเดือน

ดอกเบี้ยรวม = M * n - P เมื่อมีค่าธรรมเนียมจัดทำสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยตามสัญญา เพราะคุณไม่ได้รับเงินต้นเต็มจำนวน แต่ยังต้องจ่ายดอกเบี้ยจากยอดเต็ม

ตัวอย่าง

เงินกู้ 500,000 บาท ที่อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี 11.5% เป็นเวลา 48 เดือน และมีค่าธรรมเนียมจัดทำสินเชื่อ 3%:

วิธีเลือกสินเชื่ออย่างชาญฉลาด

1. ควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี ไม่ใช่แค่อัตราดอกเบี้ยตามสัญญา เพราะอัตราที่แท้จริงรวมค่าธรรมเนียมจัดทำสินเชื่อไว้ด้วยและสะท้อนต้นทุนจริง
2. ระวังเงื่อนไขการชำระคืนก่อนกำหนด สินเชื่อบางประเภทอาจมีค่าธรรมเนียมเมื่อปิดบัญชีก่อนกำหนด จึงควรตรวจสอบเงื่อนไขในสัญญาเสมอ
3. ระยะเวลาสั้นกว่า = ดอกเบี้ยรวมน้อยกว่า แต่ยอดผ่อนรายเดือนจะสูงขึ้น ควรเลือกระยะเวลาที่สั้นที่สุดเท่าที่งบประมาณของคุณรับไหวอย่างสบายๆ
4. ลองประเมินวงเงินเบื้องต้นก่อนเป็นอันดับแรก สถาบันการเงินหลายแห่งให้ประมาณการอัตราดอกเบี้ยได้โดยไม่ต้องยื่นคำขอแบบผูกมัด
5. อัตราดอกเบี้ยคงที่เทียบกับแบบลอยตัว สินเชื่อส่วนบุคคลมักเป็นอัตราคงที่ หากถูกเสนอแบบลอยตัว ควรลองคำนวณว่ายังผ่อนไหวหรือไม่หากอัตราสูงขึ้นอีก 3–5 จุด

ไม่ใช่เครื่องมือที่เหมาะกับ…

• สินเชื่อบ้าน: ควรใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัย (เพราะภาษี ค่าประกัน และค่าใช้จ่ายอื่นแตกต่างกัน)
• หนี้บัตรเครดิต: ดอกเบี้ยคิดทบเป็นรายวัน และยอดชำระขั้นต่ำใช้สูตรคำนวณต่างหาก
• สินเชื่อรถยนต์: ลองใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อรถยนต์ ซึ่งคำนึงถึงมูลค่ารถที่นำมาแลกและภาษีด้วย