เครื่องคำนวณการโปะสินเชื่อบ้าน

การโปะได้ผลเพราะดอกเบี้ยทบกันไปเรื่อย ๆ การจ่ายเงินต้นเพิ่ม 3,000 ฿ ในปีที่ 1 ของสินเชื่อบ้าน 30 ปี อัตรา 6% ช่วยเลี่ยงดอกเบี้ยได้ราว 7,000 ฿ ตลอดอายุสินเชื่อที่เหลือ แต่เงิน 3,000 ฿ ก้อนเดียวกันนี้หากจ่ายในปีที่ 25 แทบไม่ทำให้อะไรเปลี่ยนเลย

ผลของการจ่ายเพิ่มรายเดือน (สินเชื่อ 3,000,000 ฿, 6%, 30 ปี)

การจ่ายเพิ่มเดือนละ 5,000 ฿ ช่วยลดระยะเวลาลงกว่าสิบปีและประหยัดดอกเบี้ยได้ราว 830,000 ฿ ทั้งที่เป็นแผนผ่อนเดิมที่วางไว้อยู่แล้ว

โปะก้อนเดียวเทียบกับการจ่ายเพิ่มสม่ำเสมอ

เงิน 36,000 ฿ ก้อนเดียวกันแต่นำไปใช้ต่างวิธี:

• จ่ายเพิ่มเดือนละ 3,000 ฿ เป็นเวลา 12 เดือนในปีที่ 1 ประหยัดดอกเบี้ยได้ราว 65,000 ฿ บนสินเชื่อ 30 ปี อัตรา 6%
• โปะ 36,000 ฿ ครั้งเดียวในเดือนที่ 1 ประหยัดได้ราว 45,000 ฿ น้อยกว่าเพราะยอดคงเหลือลดเพียงครั้งเดียว
• โปะ 36,000 ฿ ครั้งเดียวในเดือนที่ 60 ประหยัดได้ราว 30,000 ฿

การจ่ายเพิ่มสม่ำเสมอชนะการโปะก้อนเดียวเกือบทุกครั้ง เพราะการจ่ายแต่ละครั้งจะลดยอดคงเหลือที่ใช้คิดดอกเบี้ยงวดถัดไป

ตรวจให้แน่ใจว่าธนาคารบันทึกถูกต้อง

ตอนแจ้งโปะ ให้ระบุว่าต้องการตัดเงินต้น และเลือกว่าจะ “ลดระยะเวลา” หรือ “ลดค่างวด” หากต้องการประหยัดดอกเบี้ยมากที่สุดให้เลือกลดระยะเวลา มิฉะนั้นเงินที่จ่ายเพิ่มอาจถูกเก็บไว้เป็นการชำระค่างวดล่วงหน้า (งวดถัดไปถูกข้าม แต่ยอดคงเหลือเท่าเดิม) ซึ่งไม่ช่วยประหยัดดอกเบี้ย

เมื่อใดที่การโปะไม่ใช่ความคิดที่ดี

• มีหนี้ที่แพงกว่าอยู่ที่อื่น หนี้บัตรเครดิตที่ดอกเบี้ย 16% ต่อปีขึ้นไปกินผลประโยชน์จากการโปะบ้านจนหมด
• ยังไม่มีเงินสำรองฉุกเฉิน เงินต้นที่โปะไปแล้วเปลี่ยนเป็นเงินสดไม่ได้ คุณดึงกลับมาไม่ได้หากไม่รีไฟแนนซ์หรือกู้ใหม่
• ค่าปรับชำระก่อนกำหนด สินเชื่อบ้านในไทยส่วนใหญ่มักมีค่าปรับหากปิดบัญชีหรือรีไฟแนนซ์ภายใน 3 ปีแรก แต่การโปะบางส่วนตามปกติมักไม่เสียค่าปรับ ควรอ่านสัญญาให้ชัด
• มีทางเลือกที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า ถ้าดอกเบี้ยสินเชื่อของคุณคือ 6% และคุณหาผลตอบแทนได้มากกว่านั้นที่อื่นด้วยความเสี่ยงใกล้เคียงกัน การคำนวณก็จะกลับด้าน