เครื่องคำนวณยอดชำระเงินสำหรับสินเชื่อแบบผ่อนชำระตามสถานะการมีทรัพย์สิน (HELOC)

หลักการคำนวณการชำระเงินของ HELOC จะเรียบง่ายขึ้นเมื่อคุณแบ่งกระบวนการชำระออกเป็นขั้นตอนต่างๆ

การชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ย (ขั้นตอนการถอนเงิน)

Monthly payment = Balance × APR / 12

ยอดคงเหลือ 40,000 ดอลลาร์สหรัฐ ที่อัตราดอกเบี้ยรายปี (APR) 8.25% = 40,000 × 0.0825 / 12 = $275.00

การชำระเงินดังกล่าวไม่ช่วยลดยอดเงินต้นแต่อย่างใด หากคุณชำระเพียงจำนวนขั้นต่ำ คุณจะยังคงมีหนี้คงเหลือ 40,000 ดอลลาร์เมื่อระยะเวลาการถอนเงินสิ้นสุดลง

การชำระเงินแบบค่อยเป็นค่อยไป (ระยะการชำระคืน)

สูตรการคิดค่าเสื่อมราคาแบบมาตรฐาน:

P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)

โดยที่ B คือยอดคงเหลือหลังการแปลง r คืออัตราการชำระรายเดือน และ n คือจำนวนครั้งของการชำระเงินรายเดือนในช่วงระยะเวลาชำระหนี้

เงินจำนวนเดียวกัน 40,000 ดอลลาร์ ในอัตราดอกเบี้ย 8.25% เป็นระยะเวลาการชำระคืน 20 ปี:

P = 40,000 × 0.006875 / (1 − 1.006875^−240) ≈ $340.62/month

ในตัวอย่างนี้ การเพิ่มขึ้นจาก 275 ดอลลาร์ เป็น 340 ดอลลาร์อาจดูเล็กน้อย แต่หากพิจารณาจากสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยหรือยอดคงเหลือแล้ว การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวอาจรุนแรงมาก

ตัวอย่างขั้นตอนการชำระเงิน

การวางแผนสำหรับจุดกระโดด

• ชำระเงินต้นโดยสมัครใจในช่วงระยะการถอนเงิน — แม้แต่จำนวน 200 ดอลลาร์ต่อเดือนก็จะถูกคำนวณเป็นดอกเบี้ยแบบสะสม
• หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ให้ดำเนินการปรับโครงสร้างสินเชื่อเป็นสินเชื่อบ้านครั้งที่สองแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ก่อนเริ่มชำระหนี้
• ควรเก็บเงินจำนวนเท่ากับ 3–6 เท่าของยอดการชำระหนี้ตามแผนไว้ในบัญชีออมทรัพย์เป็นเงินสำรอง