เครื่องคำนวณการชำระเงิน HELOC
นี่คือภาพประมาณการที่ตรึงอัตราดอกเบี้ยของ HELOC แบบสหรัฐฯ ฉบับย่อ โดยจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยในช่วงเบิกใช้ แล้วผ่อนชำระเต็มจำนวนภายหลัง ไม่ใช่ใบเสนอราคา การตัดสินใจของผู้ให้กู้ หรือคำแนะนำด้านการเงิน กฎหมาย หรือภาษี
ใช้ยอดที่ค้างชำระอยู่จริง ไม่ใช่วงเงินทั้งหมด กรอกตั้งแต่ 0.01 ถึง 1,000,000,000 โดยใช้หน่วยสกุลเงินเดียวกัน
HELOC คือวงเงินสินเชื่อที่ใช้มูลค่าส่วนของบ้านเป็นหลักประกัน และมักมีสองช่วงคือช่วงเบิกใช้ที่จ่ายเฉพาะดอกเบี้ย และช่วงผ่อนคืนที่ต้องชำระทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย ใส่ยอดที่ใช้ไปแล้ว APR และจำนวนปีที่เหลือในแต่ละช่วงเพื่อดูค่างวดปัจจุบันและยอดที่อาจเพิ่มขึ้นเมื่อเริ่มผ่อนคืน
วิธีประมาณการค่างวด HELOC
-
1
ใส่ยอดคงเหลือที่เบิกใช้แล้ว
ใช้รายการล่าสุด เพราะค่างวดคิดจากยอดที่เป็นหนี้จริง ไม่ใช่วงเงินทั้งหมดที่ได้รับอนุมัติ
-
2
ใส่อัตราปัจจุบัน
ใช้อัตราตามสัญญาในรายการล่าสุด หากต้องการเทียบกรณีอื่นให้เปลี่ยนค่าแล้วคำนวณใหม่
-
3
กำหนดช่วงเบิกใช้และช่วงผ่อนคืน
รูปแบบที่พบบ่อยคือเบิกใช้ 10 ปีและผ่อนคืน 20 ปี แต่บางสัญญาเป็น 5+15 หรือ 10+15
-
4
เปรียบเทียบทั้งสองช่วง
ดูยอดจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยในตอนนี้และค่างวดแบบผ่อนคืนหลังแปลงยอดหนี้
โครงสร้างการชำระเงินสองช่วง
การคำนวณ HELOC จะเข้าใจง่ายขึ้นเมื่อแยกช่วงเบิกใช้และช่วงผ่อนคืนออกจากกัน
การชำระเฉพาะดอกเบี้ย (ช่วงเบิกใช้)
ยอดชำระรายเดือน = ยอดคงเหลือ × APR / 12
ยอดคงเหลือ 1,400,000 บาท ที่ APR 8.25% จะได้: 1,400,000 × 0.0825 / 12 = 9,625 บาท
ยอดนี้ไม่ลดเงินต้น หากจ่ายเพียงขั้นต่ำ เมื่อช่วงเบิกใช้สิ้นสุด คุณยังคงเป็นหนี้ 1,400,000 บาท
การชำระแบบผ่อนคืน (ช่วงผ่อนคืน)
สูตรผ่อนชำระมาตรฐาน:
P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)
โดย B คือยอดคงเหลือเมื่อแปลงเข้าสู่ช่วงผ่อนคืน, r คืออัตรารายเดือน (APR / 12) และ n คือจำนวนงวดรายเดือนในช่วงผ่อนคืน
ยอด 1,400,000 บาทเดิม ที่ 8.25% ผ่อน 20 ปี:
P = 1,400,000 × 0.006875 / (1 − 1.006875^−240) ≈ 11,929 บาทต่อเดือน
การเพิ่มจาก 9,625 บาทเป็นประมาณ 11,929 บาทอาจดูไม่มาก แต่ถ้ายอดหนี้หรือดอกเบี้ยสูงขึ้น ภาระรายเดือนจะเพิ่มเร็ว
ตัวอย่างการเพิ่มขึ้นของค่างวด
| ยอดคงเหลือ | APR | ช่วงเบิกใช้ (เฉพาะดอกเบี้ย) | ช่วงผ่อนคืน (20 ปี) | เพิ่มขึ้น |
|---|---|---|---|---|
| 875,000 บาท | 7.5% | 5,469 บาท | 7,049 บาท | +1,580 บาท |
| 1,750,000 บาท | 7.5% | 10,938 บาท | 14,098 บาท | +3,160 บาท |
| 3,500,000 บาท | 8.5% | 24,792 บาท | 30,374 บาท | +5,582 บาท |
| 5,250,000 บาท | 9.5% | 41,563 บาท | 48,937 บาท | +7,374 บาท |
เตรียมรับค่างวดที่เพิ่มขึ้น
- ชำระเงินต้นเพิ่มเองระหว่างช่วงเบิกใช้ แม้เดือนละ 7,000 บาทก็ช่วยลดยอดก่อนเข้าสู่ช่วงผ่อนคืนได้
- หากดอกเบี้ยสูงขึ้น ให้พิจารณารีไฟแนนซ์เป็นสินเชื่ออัตราคงที่ก่อนเริ่มผ่อนคืน
- เก็บเงินสำรอง 3-6 เดือนของค่างวดผ่อนคืนที่คาดไว้
คำถามที่พบบ่อย
HELOC หลายสัญญาใช้อัตราดอกเบี้ยลอยตัว เครื่องคำนวณจะตรึงอัตราที่กรอกไว้สำหรับหนึ่งกรณี ให้เปลี่ยนค่าเองเพื่อเทียบอัตราอื่นที่เป็นไปได้
ขึ้นอยู่กับสัญญา ควรตรวจสอบว่าการชำระเงินต้นล่วงหน้าถูกนำไปตัดยอดอย่างไร และมีค่าปิดวงเงินทั้งหมดก่อนกำหนดหรือไม่
เปลี่ยน ยอดเบิกเพิ่มทำให้ยอดคงเหลือสูงขึ้น และดอกเบี้ยงวดถัดไปก็สูงขึ้นตาม บางสัญญาคิดจากยอดเฉลี่ย บางสัญญาคิดจากยอดสิ้นเดือน ควรอ่านเอกสารของผู้ให้กู้
เงื่อนไขแตกต่างกัน บางสัญญาผ่อนชำระยอดคงเหลือ แต่บางสัญญาอาจกำหนดให้จ่ายยอดก้อนเมื่อครบกำหนด ให้ใช้ระยะเวลาและวิธีชำระตามสัญญาจริง
เครื่องมือที่เกี่ยวข้อง
เครื่องคำนวณแมโคร
แปลงเป้าหมายแคลอรีต่อวันและเปอร์เซ็นต์แมโครเป็นกรัมของโปรตีน คาร์โบไฮเดรต และไขมัน พร้อมตัวเลือกแบบสมดุล โปรตีนสูง เพิ่มกล้ามเนื้อ และคาร์โบไฮเดรตต่ำ
เครื่องคำนวณแคลอรีที่เผาผลาญ
ประมาณแคลอรีที่คุณเผาผลาญระหว่างออกกำลังกายจากน้ำหนักตัว ชนิดกิจกรรม และระยะเวลา โดยใช้ค่า MET ที่อ้างอิงหลักวิทยาศาสตร์
เครื่องคำนวณ ANOVA
ทำ one-way ANOVA กับสองกลุ่มขึ้นไปเพื่อทดสอบว่าค่าเฉลี่ยต่างกันอย่างมีนัยสำคัญหรือไม่ พร้อมรายงาน F-statistic, p-value และสรุปผล
เครื่องคำนวณขนาดตู้ปลา
คำนวณปริมาตรตู้ปลาเป็นลิตรและแกลลอนจากขนาดตู้ พร้อมน้ำหนักเมื่อเติมน้ำเต็มและจำนวนปลาโดยใช้กฎ 1 นิ้วต่อแกลลอน
เครื่องคำนวณเงินค่าขนม
คำนวณเงินค่าขนมเด็กที่เหมาะกับอายุด้วยกฎ "จำนวนคงที่ต่อปีอายุ" และรูปแบบผูกกับงานบ้าน พร้อมยอดรวมรายปีสำหรับวางงบ
เครื่องคำนวณบำนาญ
คำนวณมูลค่าปัจจุบันหรือมูลค่าอนาคตของบำนาญ ทั้งแบบจ่ายคงที่หรือแปรผัน และเปรียบเทียบโครงสร้างแบบเริ่มทันทีกับแบบรอจ่าย