เครื่องคิดเลข HELOC

HELOC เป็นวงเงินสินเชื่อหมุนเวียน ไม่ใช่เงินกู้ก้อนเดียว คุณจะมีเพดานวงเงินที่อนุมัติแล้ว (“จำนวนวงเงิน”) และในช่วงเบิกใช้สามารถเบิก ชำระคืน แล้วเบิกใหม่ได้

สูตรคำนวณจำนวนวงเงิน

ความสามารถขั้นต้นโดยประมาณ = (มูลค่าบ้าน × CLTV สำหรับวางแผน) − ยอดปิดสินเชื่อบ้านอันดับแรก − ภาระผูกพันมีหลักประกันอื่น

ตัวอย่าง: บ้านมูลค่า 500,000 ดอลลาร์สหรัฐ สินเชื่อบ้านอันดับแรก 280,000 ดอลลาร์สหรัฐ หนี้มีหลักประกันอื่น 20,000 ดอลลาร์สหรัฐ และ CLTV สำหรับวางแผน 85%:

วงเงินสูงสุด = (500,000 × 0.85) − 300,000 = 425,000 − 300,000 = 125,000 ดอลลาร์สหรัฐ

125,000 ดอลลาร์สหรัฐนี้คือพื้นที่วงเงินโดยประมาณ ก่อนค่าธรรมเนียมของผู้ให้กู้ การเปลี่ยนแปลงราคาประเมิน เงื่อนไขเครดิต หรือกฎวงเงินขั้นต่ำและสูงสุด

ช่วงเบิกใช้และช่วงชำระคืน

ในช่วงเบิกใช้ APR 7.5% บนยอด 50,000 ดอลลาร์สหรัฐ เท่ากับ 50,000 × 0.075 / 12 = 312.50 ดอลลาร์สหรัฐ ต่อเดือน หากแผนเป็นแบบจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย เมื่อเริ่มชำระคืน ยอด 50,000 ดอลลาร์สหรัฐเดิมที่ 7.5% ระยะ 20 ปี จะอยู่ราว 402.78 ดอลลาร์สหรัฐ ต่อเดือน

ความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

HELOC ส่วนใหญ่ใช้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวที่อ้างอิงดัชนี เช่น prime rate ของสหรัฐฯ บวกส่วนต่างของผู้ให้กู้ หากดัชนีขึ้น 100 basis points ค่างวดเฉพาะดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นตามสัดส่วน ควรทดสอบงบประมาณกับดอกเบี้ยที่สูงกว่า ไม่ใช่ดูเฉพาะข้อเสนอวันนี้

ค่าธรรมเนียมและจุดเสี่ยงที่ควรระวัง

• ค่าธรรมเนียมปิดบัญชีก่อนกำหนด: 1-2% ของวงเงิน หากปิดในช่วงไม่กี่ปีแรก
• ค่าธรรมเนียมรายปี: มักอยู่ที่ 50-100 ดอลลาร์สหรัฐต่อปีในช่วงเบิกใช้
• ยอดเบิกขั้นต่ำ: ผู้ให้กู้บางรายกำหนดให้เบิกครั้งแรก 50-75% ของวงเงิน
• การชำระก้อนใหญ่ปลายงวด: แผนเก่าบางแบบอาจให้ยอดทั้งหมดถึงกำหนดชำระเมื่อจบช่วงเบิกใช้ แทนการเปลี่ยนเป็นการผ่อนชำระ อ่านเอกสารเปิดเผยข้อมูลให้ละเอียด