เครื่องคำนวณยอดเงินกู้แบบผ่อนชำระตามสถานะการมีทรัพย์สิน (HELOC Calculator)

HELOC เป็นวงเงินหมุนเวียน ไม่ใช่สินเชื่อแบบชำระหนี้ครั้งเดียว มีขีดจำกัดสูงสุดของวงเงิน (เรียกว่า “จำนวนวงเงิน”) และคุณสามารถกู้ยืม ชำระหนี้ หรือกู้ยืมเพิ่มเติมได้ตลอดระยะเวลาที่ใช้เงิน

การคำนวณจำนวนบรรทัด

Maximum line = (Home value × CLTV limit) − Current mortgage balance

ตัวอย่าง: บ้านหลังหนึ่งมีมูลค่า 500,000 ดอลลาร์สหรัฐ โดยมีสินเชื่อบ้านจำนวน 300,000 ดอลลาร์สหรัฐ และมีขีดจำกัดอัตราส่วนมูลค่าทรัพย์สินต่อหนี้สิน (CLTV) ที่ 85%

Maximum line = (500,000 × 0.85) − 300,000 = 425,000 − 300,000 = $125,000

ขั้นตอนการชำระเงินก่อนและหลัง

ในช่วงการสุ่มเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยรายปี (APR) ร้อยละ 7.5 สำหรับยอดคงเหลือ 50,000 ดอลลาร์ หมายถึงค่าใช้จ่ายประมาณ 50,000 × 0.075 / 12 = $312.50 ต่อเดือน เมื่อเริ่มชำระหนี้ ยอดเงินเดียวกันจำนวน 50,000 ดอลลาร์ จะถูกคิดดอกเบี้ยในอัตรา 7.5% เป็นระยะเวลา 20 ปี ซึ่งจะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ $402.78 ต่อเดือน

การสัมผัสกับอัตราที่เปลี่ยนแปลงได้

สินเชื่อ HELOC ส่วนใหญ่คำนวณดอกเบี้ยตามอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานของสหรัฐฯ บวกกับอัตรากำไรเพิ่มเติม (โดยทั่วไปจะอยู่ที่ 1% สำหรับผู้มีประวัติเครดิตดี) หากอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานเพิ่มขึ้น 100 จุดพื้นฐาน ยอดชำระดอกเบี้ยเท่านั้นจะเพิ่มขึ้นตามสัดส่วนเช่นกัน ควรทดสอบงบประมาณของคุณภายใต้สถานการณ์ที่อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานเพิ่มขึ้นถึง 3%

ค่าธรรมเนียมและกับดักที่ควรระวัง

• ค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีก่อนกำหนด: ร้อยละ 1–2 ของยอดคงเหลือในบัญชี หากปิดบัญชีภายในระยะเวลา 3 ปี
• ค่าธรรมเนียมรายปี: 50–100 ดอลลาร์สหรัฐต่อปี ในช่วงระยะเวลาการรับสิทธิ์
• ยอดถอนขั้นต่ำ: ผู้ให้กู้บางรายกำหนดให้ต้องถอนเงินครั้งแรกในจำนวนร้อยละ 50 ถึง 75 ของวงเงินที่ได้รับ
• การชำระเงินแบบบอลลูน: สำหรับสินเชื่อ HELOC ระยะยาว จะยุติการถอนเงินด้วยการชำระยอดคงเหลือทั้งหมด แทนที่จะแปลงเป็นการผ่อนชำระเป็นงวด — กรุณาอ่านข้อมูลเพิ่มเติมในเอกสารแจ้งรายละเอียด