เครื่องคำนวณยอดชำระขั้นต่ำบัตรเครดิต

ยอดขั้นต่ำทำงานอย่างไร

เครื่องมือจะคำนวณเดือนต่อเดือนด้วยตัวเลขสามค่า:

ยอดชำระขั้นต่ำ = ค่าที่มากกว่าระหว่าง (เปอร์เซ็นต์ของยอดคงค้าง, ยอดขั้นต่ำคงที่)

ดอกเบี้ยรายเดือน = ยอดคงค้าง × อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12

จำนวนเงินที่ลดเงินต้น = ยอดชำระขั้นต่ำ − ดอกเบี้ยรายเดือน

สำหรับยอดหนี้ 50,000 บาท ที่ดอกเบี้ย 22% ต่อปี ขั้นต่ำ 2% และยอดขั้นต่ำคงที่ 250 บาท:

• ดอกเบี้ยรายเดือน: 50,000 × 0.22 ÷ 12 ≈ 916.67 บาท
• 2% ของยอดคงค้าง: 1,000 บาท
• ยอดชำระขั้นต่ำ: 1,000 บาท (ค่าที่มากกว่าระหว่าง 250 บาทกับ 1,000 บาท)
• จำนวนเงินที่ลดเงินต้น: 1,000 − 916.67 = 83.33 บาท

เดือนถัดไปเงินต้นเหลือ 49,916.67 บาท ยอดขั้นต่ำลดลง และความคืบหน้าในการปิดหนี้ก็ช้าลง

ต้นทุนของการ “จ่ายขั้นต่ำเท่านั้น”

ยอดหนี้ 50,000 บาท ที่ดอกเบี้ย 22% ต่อปี ยอดขั้นต่ำคงที่ 250 บาท เมื่อปรับเปอร์เซ็นต์ขั้นต่ำต่างกัน:

เมื่อขั้นต่ำ 1% ยอดจ่ายจะอยู่ที่ 500 บาท ซึ่งน้อยกว่าดอกเบี้ยรายเดือน 916.67 บาท ยอดหนี้จึงไม่มีวันลดลง เครื่องมือจะแสดงคำเตือนแทนวันที่ปิดหนี้

ทำไมยอดขั้นต่ำจึงถูกตั้งให้ต่ำโดยตั้งใจ

ผู้ออกบัตรทำกำไรจากดอกเบี้ย และดอกเบี้ยจะสูงสุดเมื่อยอดหนี้คงสูงไว้นานที่สุด ยอดขั้นต่ำถูกกำหนดให้บัญชียังอยู่ในสถานะปกติไม่ผิดนัด ขณะที่เงินต้นลดลงช้าที่สุดเท่าที่กฎหมายอนุญาต ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ผู้ออกบัตรต้องแสดงอัตราดอกเบี้ยและต้นทุนรวมในใบแจ้งยอดทุกฉบับ ก็ด้วยเหตุผลนี้

กลยุทธ์ที่ได้ผลจริง

• จ่ายยอดคงค้างทั้งหมดในใบแจ้งยอดทุกเดือน ไม่มีดอกเบี้ย ไม่ต้องคำนวณยอดขั้นต่ำ
• หากทำไม่ได้ ให้จ่ายเหนือยอดขั้นต่ำให้มากที่สุดเท่าที่ทำได้: แค่เพิ่ม 250 บาท ก็ส่งผลมากเกินคาด
• แบบหิมะถล่ม (Avalanche): จัดการบัตรที่ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ที่เหลือจ่ายขั้นต่ำ คุ้มที่สุดในเชิงคณิตศาสตร์
• แบบก้อนหิมะ (Snowball): เริ่มจากยอดหนี้ที่น้อยที่สุดก่อน มีประสิทธิภาพน้อยกว่าแต่สร้างกำลังใจ ใช้เมื่อวิธีหิมะถล่มทำให้คุณท้อ
• โอนยอดไปบัตรที่มีดอกเบี้ยแนะนำ 0% หากคุณปิดหนี้ได้ภายในช่วงโปรโมชัน (โดยทั่วไป 12-18 เดือน) ระวังค่าธรรมเนียมการโอนยอด 3-5%