เครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์รถยนต์

สิ่งที่เปลี่ยนไปเมื่อรีไฟแนนซ์

การรีไฟแนนซ์รถยนต์คือการนำสินเชื่อใหม่มาแทนสินเชื่อเดิม ผู้ให้สินเชื่อรายใหม่ชำระยอดปิดบัญชีเดิม แล้วคุณผ่อนเงินต้นก้อนใหม่ภายใต้อัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาใหม่ ตัวรถ ค่าเสื่อมราคา และมูลค่าตลาดไม่ได้เปลี่ยนเพียงเพราะเปลี่ยนสินเชื่อ

เครื่องคำนวณเปรียบเทียบสองทางเลือกนับจากวันนี้:

หากนำค่าใช้จ่ายไปรวมในสินเชื่อ ค่าใช้จ่ายนั้นจะถูกบวกเข้ากับเงินต้นใหม่ ทำให้ทั้งค่างวดและดอกเบี้ยที่คิดจากค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น

สูตรค่างวด

เมื่อเงินต้นคือ P อัตราดอกเบี้ยรายเดือนคือ r และจำนวนงวดที่เหลือคือ n ค่างวดคงที่โดยประมาณคือ:

payment = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

หากอัตราดอกเบี้ยเป็น 0% ค่างวดจะเท่ากับ P ÷ n ระบบใช้ค่าที่ยังไม่ปัดเศษในการคำนวณภายใน และปัดเศษเฉพาะตอนแสดงจำนวนเงิน

จุดคุ้มทุนทางเศรษฐกิจ

เครื่องคำนวณนี้ไม่ได้ใช้สูตรลัด ค่าธรรมเนียม ÷ เงินที่ประหยัดต่อเดือน เป็นจุดคุ้มทุนหลัก เพราะอาจทำให้เข้าใจผิดเมื่อรวมค่าธรรมเนียมในสินเชื่อหรือยืดระยะเวลาสินเชื่อใหม่

ในแต่ละเดือน ระบบจะเปรียบเทียบ:

1. ยอดที่ชำระไปแล้วของแต่ละทางเลือก และ
2. ยอดคงเหลือที่ต้องจ่ายเพื่อปิดบัญชีในเดือนนั้น

จุดคุ้มทุนทางเศรษฐกิจคือเดือนเต็มเดือนแรกที่ต้นทุนของการรีไฟแนนซ์ไม่สูงกว่าการใช้สินเชื่อเดิมต่อ ข้อเสนอบางรายการอาจไม่ถึงจุดนี้ตลอดอายุของสินเชื่อทั้งสอง

ค่างวดต่ำลง แต่ต้นทุนสูงขึ้น

สมมติว่าเหลือสินเชื่อเดิม 30 เดือน แล้วรีไฟแนนซ์เป็นสินเชื่อใหม่ 60 เดือน แม้อัตราดอกเบี้ยจะต่ำลง แต่การกระจายยอดคงเหลือออกเป็นจำนวนงวดสองเท่าอาจทำให้ค่างวดลดลงมากและต้นทุนรวมสูงขึ้น การลดภาระรายเดือนอาจมีประโยชน์ แต่ควรเรียกว่าเป็นการช่วยสภาพคล่อง ไม่ใช่การประหยัดโดยอัตโนมัติ

ค่าใช้จ่ายใดควรรวมไว้

กรอกค่าใช้จ่ายทุกอย่างที่เกิดขึ้นเฉพาะเพราะเปลี่ยนสินเชื่อ:

• ค่าธรรมเนียมสมัครหรือจัดสินเชื่อของผู้ให้กู้
• ค่าโอนทะเบียน จดทะเบียน หรือบันทึกภาระผูกพัน
• ค่าปรับปิดบัญชีก่อนกำหนดตามสัญญาเดิม และ
• ค่าใช้จ่ายบังคับอื่นที่ระบุในเอกสารข้อเสนอรีไฟแนนซ์

อย่ากรอกค่าใช้จ่ายเดียวกันซ้ำ หากนำค่าใช้จ่ายไปรวมในยอดสินเชื่อใหม่ ให้เลือกตัวเลือกรวมในสินเชื่อ หากจ่ายด้วยเงินสด ให้เลือกจ่ายล่วงหน้า หากค่าใช้จ่ายบางส่วนรวมในสินเชื่อและบางส่วนจ่ายล่วงหน้า ให้คำนวณแต่ละรูปแบบแยกกัน

อัตราดอกเบี้ย APR และยอดปิดบัญชี

อัตราดอกเบี้ยตามสัญญาเป็นตัวกำหนดค่างวดตามกำหนดที่แม่นยำ ส่วน APR อาจรวมค่าธรรมเนียมบางรายการและมีประโยชน์ในการเปรียบเทียบเอกสาร แต่การกรอก APR เสมือนเป็นอัตราดอกเบี้ยตามสัญญาจะให้เพียงค่าประมาณ ไม่ใช่ค่างวดที่ตรงกับผู้ให้สินเชื่อทุกประการ

ยอดปิดบัญชียังมีประโยชน์กว่าวงเงินตั้งต้นหรือยอดในใบแจ้งหนี้ที่คัดลอกมาโดยไม่ตรวจสอบ สินเชื่อรถยนต์จำนวนมากคิดดอกเบี้ยเป็นรายวัน จำนวนเงินที่ต้องจ่ายเพื่อปิดบัญชีจึงเปลี่ยนตามวันที่ชำระ

เปรียบเทียบข้อเสนออย่างรอบคอบ

เริ่มจากกำหนดระยะเวลาสินเชื่อใหม่ให้ใกล้เคียงกับจำนวนเดือนที่เหลือของสินเชื่อเดิม เพื่อให้เห็นผลของอัตราดอกเบี้ยได้ชัดขึ้น จากนั้นค่อยทดลองระยะเวลาที่สั้นลงหรือยาวขึ้นโดยพิจารณาทั้งค่างวดและต้นทุนรวม

การอนุมัติและเงื่อนไขจริงอาจขึ้นอยู่กับประวัติเครดิต รายได้ อายุและระยะทางใช้งานของรถ อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า เกณฑ์ขั้นต่ำของผู้ให้สินเชื่อ และข้อกำหนดในพื้นที่ หากยอดปิดบัญชีสูงกว่ามูลค่ารถ ผู้ให้สินเชื่อบางรายอาจจำกัดวงเงินที่รับรีไฟแนนซ์

เครื่องคำนวณนี้เป็นเพียงค่าประมาณเพื่อการศึกษาสำหรับสินเชื่ออัตราคงที่แบบผ่อนชำระ ไม่ใช่ข้อเสนอสินเชื่อ การคาดการณ์ผลอนุมัติ หรือคำแนะนำทางการเงิน

แหล่งข้อมูลและเนื้อหาเพิ่มเติม

• Consumer Financial Protection Bureau: คู่มือสินเชื่อรถยนต์
• Consumer Financial Protection Bureau: ค่าปรับชำระก่อนกำหนด