เครื่องคำนวณ APR

APR vs. อัตราดอกเบี้ยตามสัญญา: ตัวอย่างคำนวณจริง

สินเชื่อที่อยู่อาศัย $200,000, 30 ปี, อัตราดอกเบี้ยตามสัญญา 6.00%:

• ค่างวดรายเดือน: $1,199.10
• ดอกเบี้ยรวมตลอดอายุเงินกู้: $231,677

ตอนนี้เพิ่มค่าธรรมเนียมของผู้ให้กู้ $4,000 ผู้กู้ได้รับเงินสุทธิ $196,000 แต่ยังจ่าย $1,199.10 ต่อเดือนบนยอดหน้าตั๋ว $200,000 APR คืออัตราที่ทำให้ $196,000 ผ่อนชำระเป็นค่างวดรายเดือนเดียวกัน หรือประมาณ 6.17%

ดังนั้นเงินกู้ “6.00%” ที่มีค่าธรรมเนียม $4,000 จริง ๆ แล้วคือเงินกู้ 6.17% ในแง่การเปรียบเทียบ ถ้าผู้ให้กู้อีกรายเสนอ 6.10% โดยไม่มีค่าธรรมเนียม เงินกู้นั้นถูกกว่าแม้อัตราที่ระบุจะสูงกว่า

สิ่งที่รวมใน APR (สหรัฐฯ)

Regulation Z กำหนดให้รวม:

• ค่าธรรมเนียมจัดทำสินเชื่อ / ค่าธรรมเนียมดำเนินการ
• พอยต์ส่วนลด
• ค่านายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัย
• เบี้ย PMI ที่จ่ายล่วงหน้า
• ดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้า (ดอกเบี้ยตามจำนวนวันที่เหลือ)

ไม่รวม:

• ค่าประเมินราคา (ถ้าผู้ให้กู้ไม่บังคับ)
• การตรวจสอบกรรมสิทธิ์และประกันกรรมสิทธิ์ (ถ้าผู้กู้เลือกผู้ให้บริการเอง)
• ค่าธรรมเนียมจดทะเบียน
• ภาษีทรัพย์สินและประกันบ้าน (รายการในบัญชีเอสโครว์)

ผู้ให้กู้แต่ละรายอาจรวมและตัดออกต่างกันเล็กน้อย นี่คือเหตุผลที่ CFPB (สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินสหรัฐฯ) เผยแพร่เอกสารเปิดเผยการปิดสัญญามาตรฐาน TRID เพื่อบังคับให้เปรียบเทียบบนฐานเดียวกัน

APR vs. APY

ในบัญชีออมทรัพย์ APY จะสูงกว่าอัตราที่ระบุเสมอเพราะดอกเบี้ยทบต้น ส่วนเงินกู้ใช้ APR เพราะเงินกู้ส่วนใหญ่ผ่อนชำระด้วยค่างวดรายเดือนคงที่ และการทบต้นแฝงอยู่ในตารางชำระแล้ว

เมื่อ APR แสดงต้นทุนต่ำกว่าความจริง

APR สมมติว่าคุณถือเงินกู้ครบกำหนด หากคุณขายหรือรีไฟแนนซ์ในปีที่ 3 ของสินเชื่อที่อยู่อาศัย 30 ปี คุณจ่ายค่าธรรมเนียม $4,000 เต็มจำนวนแล้ว แต่ได้ประโยชน์จากส่วนต่างอัตราแค่ 3 ปี ทำให้อัตราที่แท้จริงสูงกว่ามาก หากคาดว่าจะถือระยะสั้น ให้เปรียบเทียบต้นทุนรวมในช่วงเวลานั้น ไม่ใช่ APR อย่างเดียว