เครื่องคำนวณ DTI

สูตรคำนวณ

DTI = ยอดชำระหนี้รายเดือนรวม ÷ รายได้รวมรายเดือน × 100

ตัวอย่าง: หนี้รายเดือน 1,500 เทียบกับรายได้รวม 6,000 จะได้ 1,500 ÷ 6,000 × 100 = 25 %

ระดับการจัดเกรด

สิ่งที่นับเป็นหนี้

• ค่างวดบ้านหรือค่าเช่า ค่างวดรถ หนี้สินเพื่อการศึกษา ยอดชำระขั้นต่ำของบัตรเครดิต (แม้จะจ่ายเต็มยอด) เงินกู้ส่วนบุคคล และค่าอุปการะที่จ่ายออก
• ไม่ต้องนับค่าน้ำค่าไฟ ค่าอาหาร เบี้ยประกัน และค่าสมัครบริการต่าง ๆ เพราะผู้ให้กู้ไม่นับรวม

สิ่งที่นับเป็นรายได้

• เงินเดือนก่อนหักภาษี ไม่ใช่เงินที่ได้รับจริง
• รายได้จากอาชีพอิสระ เฉลี่ยจากแบบแสดงรายการภาษีล่าสุด
• โบนัสและค่าล่วงเวลาที่ตรวจสอบได้ รายได้ค่าเช่า และค่าอุปการะที่มีหลักฐาน
• ไม่ต้องนับเงินก้อนครั้งเดียว รายได้เสริมที่ไม่ผ่านการตรวจสอบ และการขึ้นเงินเดือนที่คาดว่าจะได้รับ

ทำไมผู้ให้กู้จึงให้ความสำคัญกับ DTI

สินเชื่อทั่วไปมักกำหนดเพดานอัตราส่วนไว้ราว 43-45 % สินเชื่อ FHA ราว 43 % และสินเชื่อ VA สูงกว่านั้น เพราะผู้ให้กู้นำตัวเลขเหล่านี้มาใช้จากใบสมัครของคุณโดยตรง อัตราส่วนที่เกินเพดานไม่ใช่การปฏิเสธอัตโนมัติ ผู้ให้กู้จะพิจารณาปัจจัยชดเชย เช่น เงินสำรอง ประวัติเครดิต และความมั่นคงของงาน

วิธีแก้ DTI สูง

1. จ่ายหนี้ก้อนเล็กสุดก่อน การตัดยอดชำระรายเดือนออกเพียงหนึ่งรายการก็เปลี่ยนอัตราส่วนอย่างเห็นได้ชัด
2. รีไฟแนนซ์ยอดหนี้ดอกเบี้ยสูง ให้เป็นสัญญาระยะยาวที่ยอดขั้นต่ำน้อยลง หากต้นทุนระยะยาวยังรับได้
3. หาบ้านที่ราคาเหมาะสมกว่า เพื่อลดค่างวดบ้าน
4. เพิ่มรายได้ที่ตรวจสอบได้ หากเป็นไปได้ เช่น ทำงานเสริมที่มั่นคง
5. เพิ่มผู้กู้ร่วม ที่มีรายได้มั่นคงเพื่อลดอัตราส่วน

ตัวอย่างที่เป็นจริง

ยอดชำระหนี้รายเดือน: 1,500 รายได้รวมรายเดือน: 6,000

DTI = 1,500 ÷ 6,000 × 100 = 25 % ระดับ ดี ซึ่งต่ำกว่าเพดานทั่วไปของสินเชื่อแบบเดิมอย่างชัดเจน