เครื่องคำนวณปิดหนี้แบบ Snowball

ก้อนหิมะเทียบกับหิมะถล่ม

ทั้งสองวิธีจ่ายยอดรวมเท่ากันทุกเดือน ความต่างเพียงอย่างเดียวคือ เงินส่วนเกินจะไปที่ใดหลังจากชำระยอดขั้นต่ำครบแล้ว

ตัวอย่างเปรียบเทียบเชิงตัวเลข

หนี้สามก้อน: 18,000 บาท ดอกเบี้ย 8%, 90,000 บาท ดอกเบี้ย 22% และ 216,000 บาท ดอกเบี้ย 15% ยอดขั้นต่ำ 900 + 2,160 + 4,320 = 7,380 บาท งบประมาณเพิ่ม 7,020 บาทเหนือยอดขั้นต่ำ (รวม 14,400 บาทต่อเดือน)

• วิธีก้อนหิมะปิดหนี้ 18,000 บาทใน 3 เดือน จากนั้น 90,000 บาท แล้วจึง 216,000 บาท ปลอดหนี้ภายใน 34 เดือน จ่ายดอกเบี้ยราว 76,700 บาท
• วิธีหิมะถล่มปิดหนี้ 90,000 บาทก่อน (ดอกเบี้ยต่อปีสูงสุด) จากนั้น 18,000 บาท แล้วจึง 216,000 บาท ปลอดหนี้ภายใน 31 เดือน จ่ายดอกเบี้ยราว 67,400 บาท

ในสถานการณ์นี้ วิธีก้อนหิมะมีค่าใช้จ่ายมากกว่าราว 9,300 บาท เพื่อแลกกับแรงจูงใจจากการปิดบัญชีหนึ่งบัญชีในไตรมาสแรก ยิ่งยอดหนี้ที่อัตราสูงมีขนาดใหญ่เท่าใด วิธีหิมะถล่มยิ่งได้เปรียบมากขึ้นเท่านั้น

เมื่อใดควรเลือกก้อนหิมะอยู่ดี

• คุณเคยล้มเลิกแผนชำระหนี้มาก่อน ความมุ่งมั่นทางพฤติกรรมชนะความเหมาะสมทางคณิตศาสตร์ เมื่อทางเลือกคือการยอมแพ้
• หนี้ก้อนหนึ่งของคุณเล็กมาก การปิดค่ารักษาพยาบาล 10,800 บาทในเดือนแรกช่วยปลดภาระทางใจได้มากเกินกว่าต้นทุนดอกเบี้ยของมันมาก
• คุณต้องการประวัติเครดิตที่สะอาดอย่างรวดเร็ว บัญชีที่ปิดครบจะถูกรายงานว่าปิดในสถานะดี ซึ่งช่วยในการสมัครในอนาคต

เมื่อใดที่ตัวเลขบอกว่าใช้หิมะถล่ม

• หนี้ก้อนหนึ่งมีอัตราดอกเบี้ยรายปีสูงอย่างเจ็บปวด อะไรก็ตามที่เกิน 25 เปอร์เซ็นต์คือการเสียเลือดเนื้อทางการเงิน ไม่ว่าจะใช้ก้อนหิมะหรือไม่
• ยอดคงเหลือใกล้เคียงกัน ผลตอบแทนทางจิตใจหดหายเมื่อหนี้ทุกก้อนใช้เวลาปิดนานพอ ๆ กัน