Softonic

เครื่องคำนวณการเกษียณ

ขั้นตอน 1 / 4 ยอดคงเหลือตามมูลค่าหน้า
ถัดไป

การวางแผนเกษียณเป็นปัญหาสององก์: สะสมเงินก้อนให้ใหญ่พอเมื่อถึงเวลาหยุดทำงาน แล้วถอนใช้อย่างช้าพอที่จะไม่ทำให้เงินหมด เครื่องคำนวณสร้างแบบจำลองทั้งสองช่วง, การสะสม (เงินสมทบ + การเติบโตของการลงทุน) และการถอน (การถอน + ผลตอบแทนที่เหลือ + เงินเฟ้อ) คุณตั้งอายุเป้าหมาย การใช้จ่ายต่อปีในมูลค่าเงินวันนี้ ผลตอบแทนที่คาดหวัง และกลยุทธ์การถอน แล้วเครื่องจะรายงานปีที่ยอดเงินของคุณถึงศูนย์ (หรือยืนยันว่าไม่ถึงในช่วงชีวิตของคุณ)

วิธีคาดการณ์การเกษียณ

  1. 1

    ป้อนอายุปัจจุบันและอายุเกษียณ

    การคาดการณ์ส่วนใหญ่คำนวณถึงอายุ 95 ปีเพื่อความปลอดภัย อายุขัยเฉลี่ยในประเทศไทยอยู่ที่ประมาณ 74 ปีสำหรับชายและ 81 ปีสำหรับหญิง การวางแผนเพียงถึงค่ามัธยฐานมีโอกาส 50% ที่เงินจะหมดก่อน

  2. 2

    เพิ่มเงินออมและเงินสมทบ

    ยอดเงินปัจจุบันในทุกบัญชีเพื่อการเกษียณ (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กบข. RMF/SSF บัญชีหุ้น) เงินสมทบต่อปี และเงินสมทบจากนายจ้าง เงินสมทบควรรวมส่วนของนายจ้างด้วย

  3. 3

    ตั้งผลตอบแทนและเงินเฟ้อ

    ผลตอบแทนหุ้นระยะยาว (ประมาณ 7% จริง) เงินเฟ้อ (เป้าหมายของธนาคารแห่งประเทศไทยอยู่ที่ราว 1–3%) เครื่องคำนวณทำงานในมูลค่าเงินจริง: กราฟแสดงอำนาจซื้อ ไม่ใช่มูลค่าตามตัวเลข

  4. 4

    ป้อนการใช้จ่ายในวัยเกษียณ

    การใช้จ่ายต่อปีในมูลค่าเงินวันนี้ คนส่วนใหญ่ใช้จ่าย 70–85% ของรายได้ก่อนเกษียณในวัยเกษียณ: "อัตราส่วนการทดแทน"

  5. 5

    เพิ่มบำนาญ

    บำนาญรายเดือนที่คาดว่าจะได้รับเมื่อถึงอายุเกษียณ หรือยอมรับค่าเริ่มต้นตามประวัติการส่งเงินสมทบ อายุที่เริ่มรับมีผลต่อจำนวน: การทำงานและส่งเงินสมทบนานขึ้นมักทำให้ได้บำนาญสูงขึ้น

กฎ 4% และอายุการใช้งานของมัน

กฎ Bengen 4% (ปี 1994 ปรับปรุงหลายครั้ง) ระบุว่าผู้เกษียณที่ถอน 4% ของยอดเริ่มต้นในแต่ละปี ปรับตามเงินเฟ้อ จะอยู่รอดการเกษียณ 30 ปีในกว่า 95% ของสถานการณ์ในอดีต เครื่องคำนวณใช้สิ่งนี้เป็นกลยุทธ์การถอนเริ่มต้น

งานวิจัยล่าสุด (Kitces, Morningstar 2022–2024) ชี้ว่า 3.3–3.7% ปลอดภัยกว่าสำหรับขอบเขต 30 ปี เมื่อพิจารณาการประเมินมูลค่าหุ้นที่สูงขึ้นและผลตอบแทนพันธบัตรที่ต่ำ สำหรับการเกษียณที่ยาวนานกว่า (FIRE, เกษียณอายุ 50) หรือการจัดสรรแบบอนุรักษ์นิยม ให้ลดเหลือ 3%

อัตราส่วนการทดแทน: สิ่งที่คุณใช้จ่ายจริง

รายได้ก่อนเกษียณ ≠ การใช้จ่ายในวัยเกษียณ สองสิ่งที่ลดลงในวัยเกษียณ: เงินสมทบที่ถูกหักจากเงินเดือน (ส่วนของคุณหายไป) และเงินสมทบเพื่อการออม (ตอนนี้คุณใช้เงินที่ออมไว้ ไม่ใช่ออมเพิ่ม) สิ่งอื่นที่เพิ่มขึ้น: ค่ารักษาพยาบาลและการดูแล (ไม่เล็กน้อย, ดูด้านล่าง) และการพักผ่อน

รายได้ก่อนเกษียณ การใช้จ่ายในวัยเกษียณทั่วไป อัตราส่วนการทดแทน
600,000 ฿ 480,000 ฿ 80%
1,200,000 ฿ 900,000 ฿ 75%
2,400,000 ฿ 1,680,000 ฿ 70%
5,000,000 ฿+ 3,000,000 ฿ 60% (หรือน้อยกว่า)

ผู้มีรายได้สูงมีอัตราส่วนการทดแทนต่ำกว่า เพราะรายได้ส่วนใหญ่ของพวกเขาถูกนำไปออมและเสียภาษีตั้งแต่แรก

ความเสี่ยงลำดับผลตอบแทน

ผู้เกษียณที่เจอตลาดหมีในปีที่ 1 ของการเกษียณมีปัญหามากกว่าคนที่เจอในปีที่ 20 แม้ว่าผลตอบแทนเฉลี่ย 30 ปีจะเท่ากัน การขายสินทรัพย์เพื่อใช้จ่ายในชีวิตประจำวันระหว่างวิกฤต “ตรึง” การขาดทุนไว้ เครื่องคำนวณทำเครื่องหมายสิ่งนี้โดยรัน Monte Carlo ด้วยลำดับผลตอบแทน 500 ลำดับ และรายงานอายุที่เงินหมดที่เปอร์เซ็นไทล์ที่ 5 ควบคู่กับค่ามัธยฐาน

ค่ารักษาพยาบาลและการดูแลเป็นตัวแปรที่คาดเดายาก

หลักประกันสุขภาพถ้วนหน้าและประกันสังคมครอบคลุมการรักษาส่วนใหญ่ แต่ไม่ทั้งหมด: ส่วนต่างค่าโรงพยาบาลเอกชน การดูแลระยะยาว ผู้ดูแล ทันตกรรม แว่นตา และเครื่องช่วยฟังมักจ่ายเอง ตลอดการเกษียณที่ยาวนาน ค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ครอบคลุมเหล่านี้อาจสูงถึงหลักแสนบาท จัดสรรรายการค่ารักษาพยาบาลและการดูแลแยกไว้ในงบประมาณของคุณ, เป็นค่าใช้จ่ายที่ผู้เกษียณส่วนใหญ่ประเมินต่ำเกินไปมากที่สุด

กราฟแสดงอะไร

  • ระยะสะสม (ตอนนี้ → อายุเกษียณ): ยอดเงินจริงเติบโตจากเงินสมทบและดอกเบี้ยทบต้น
  • ระยะถอน (อายุเกษียณ → เงินหมดหรืออายุ 95): ยอดเงินจริงลดลงเมื่อการถอนเกินผลตอบแทน
  • เส้นประของบำนาญ: สวัสดิการรายปีที่ปรับตามเงินเฟ้อ ซึ่งชดเชยการถอนบางส่วน
  • เครื่องหมายแนวตั้ง: ปีที่ยอดเงินถึง 0 ฿ (หรือไม่ถึง หากคุณมีเพียงพอ)

คำถามที่พบบ่อย

ผลตอบแทนจริง 5–7% สำหรับพอร์ตที่เป็นหุ้นส่วนใหญ่ (MSCI World และ S&P 500 ระยะยาวอยู่ที่ราว 7% จริง) ลดเหลือ 4–5% สำหรับการจัดสรร 60/40 และ 3% สำหรับพอร์ตเกษียณแบบอนุรักษ์นิยม การใช้ผลตอบแทนตามตัวเลข (10%+) โดยไม่คำนึงถึงเงินเฟ้อจะประเมินอำนาจซื้อในอนาคตของคุณสูงเกินไป

อายุที่เกษียณมีผลต่อจำนวนบำนาญ: การทำงานและส่งเงินสมทบนานขึ้นมักทำให้ได้บำนาญสูงขึ้น สำหรับคนส่วนใหญ่ที่สุขภาพดี การเกษียณช้ากว่าจะได้เปรียบหากมีอายุยืน เครื่องคำนวณมีตัวสลับเพื่อเปรียบเทียบอายุเกษียณ

ใช่ หากคุณป้อนยอดในบัญชีที่ได้สิทธิประโยชน์ทางภาษี (เช่น RMF/SSF กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ) แยกจากบัญชีลงทุนทั่วไป เงินที่ถอนตามเงื่อนไขจากกองทุนเพื่อการเกษียณมักได้รับยกเว้นภาษี ส่วนกำไรจากบัญชีทั่วไปอาจต้องเสียภาษีตามเกณฑ์ เครื่องคำนวณประมาณภาษีของการถอนโดยใช้อัตราภาษีที่ใช้อยู่

กฎ 4% ใช้สมมติฐานผลตอบแทนเดียวและตารางการถอนเดียว, เป็นแบบกำหนดแน่นอน Monte Carlo รันลำดับผลตอบแทนแบบสุ่มหลายลำดับที่ดึงจากการแจกแจงในอดีต และรายงานความน่าจะเป็นของความสำเร็จ แบบหลังเปิดเผยความเสี่ยงลำดับผลตอบแทนที่โมเดลเส้นทางเดียวซ่อนไว้

ไม่ ทุกอย่างถูกคำนวณในเบราว์เซอร์ของคุณ

เครื่องมือที่เกี่ยวข้อง

เครื่องคำนวณขนาดเครื่องลดความชื้น

ประเมินกำลังเครื่องลดความชื้นแบบเคลื่อนย้ายได้จากพื้นที่และระดับความชื้นตามคำแนะนำ ENERGY STAR ปัจจุบัน

ตัวแปลงตัวเลขเป็นคำอ่านภาษาอังกฤษ

แปลงตัวเลขใด ๆ เป็นคำภาษาอังกฤษ: จำนวนนับ (one thousand) ลำดับที่ (first) หรือจำนวนเงิน (dollars, euros, pounds) รองรับทศนิยม จำนวนติดลบ และค่ามหาศาล

เครื่องคำนวณเลขยกกำลัง

คำนวณฐานยกด้วยเลขชี้กำลังที่เป็นจำนวนเต็ม ทศนิยม จำนวนลบ หรือเศษส่วน ความแม่นยำเต็มและสัญกรณ์วิทยาศาสตร์สำหรับผลลัพธ์ที่ใหญ่หรือเล็กมาก

เครื่องแปลง mL เป็นกรัม

แปลงมิลลิลิตรเป็นกรัมโดยใช้ความหนาแน่นของส่วนผสม น้ำ 1 mL = 1 g แต่ค่าของน้ำมัน แป้ง นม และน้ำผึ้งจะต่างกัน

เครื่องคำนวณเมทริกซ์

เครื่องคำนวณเมทริกซ์แบบครบในเครื่องเดียว: บวก ลบ คูณ transpose หาผกผัน และคำนวณดีเทอร์มิแนนต์สำหรับมิติใดก็ได้ แสดงขั้นตอนกลาง

เครื่องคำนวณเวลาจากขณะนี้

คำนวณเวลาจริงของนาฬิกาที่อยู่ห่างจากปัจจุบันไป N นาที รองรับการเปลี่ยนวัน การแสดงเวลาแบบ 12 ชั่วโมงหรือ 24 ชั่วโมง และเขตเวลาต่างๆ

เครื่องมือนี้มีให้บริการในภาษาอื่น