เครื่องคำนวณจุดสมดุลของการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่

สูตรจุดคุ้มทุนพร้อมข้อควรระวัง

รูปแบบง่าย: จำนวนเดือนจุดคุ้มทุน = ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ ÷ เงินที่ประหยัดได้ต่อเดือน การรีไฟแนนซ์ที่ช่วยประหยัดเงินได้ 3,000 บาทต่อเดือน โดยมีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการรวม 75,000 บาท จะถึงจุดคุ้มทุนในเดือนที่ 25 หากอยู่ต่อไปหลังเดือนที่ 25 คุณจะเริ่มมีเงินออมอย่างต่อเนื่อง

เวอร์ชันง่ายนี้ซ่อนปัจจัยที่ซับซ้อนสองประการ ซึ่งอาจทำให้คำตอบเปลี่ยนไปได้

1. สินเชื่อใหม่มักจะทำให้ระยะเวลาการผ่อนชำระเริ่มต้นใหม่ การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่เหลืออายุ 22 ปี เป็นสินเชื่อใหม่ที่มีอายุ 30 ปี จะทำให้ระยะเวลาผ่อนยาวขึ้น 8 ปี ค่าผ่อนรายเดือนของคุณลดลงไม่เพียงเพราะอัตราดอกเบี้ยต่ำลงเท่านั้น แต่ยังเพราะยอดคงเหลือถูกแบ่งชำระเป็นงวดมากขึ้นด้วย “การประหยัด” นี้ส่วนหนึ่งเกิดจากการที่คุณชะลอการชำระเงินต้น

2. การจ่ายดอกเบี้ยเป็นระยะเวลาที่ยาวนานขึ้นจะทำให้ต้นทุนรวมสูงขึ้น ควรเปรียบเทียบยอดดอกเบี้ยรวมตลอดอายุสินเชื่อของทั้งสองสัญญา ไม่ใช่เพียงผลต่างรายเดือนเท่านั้น เครื่องคำนวณจะแสดงผลทั้งสองด้าน ได้แก่ เงินที่ประหยัดได้ต่อเดือน (มุมมองกระแสเงินสด) และการเปรียบเทียบดอกเบี้ยตลอดอายุสินเชื่อ (มุมมองต้นทุนรวม)

เมื่อใดที่การรีไฟแนนซ์คุ้มค่าอย่างแท้จริง

ช่วงจุดคุ้มทุนตามหลักการทั่วไป

ในตลาดที่อยู่อาศัยของไทย จำนวนเดือนที่ถึงจุดคุ้มทุนโดยทั่วไปอยู่ระหว่าง 24 ถึง 48 เดือน หากใช้เวลาน้อยกว่า 18 เดือน ถือว่าดีมาก (โดยทั่วไปหมายถึงอัตราดอกเบี้ยลดลงอย่างมาก พร้อมค่าใช้จ่ายต่ำหรือสิทธิประโยชน์จากธนาคาร) ในขณะที่หากใช้เวลานานเกิน 60 เดือน ถือเป็นการรีไฟแนนซ์ที่ไม่เหมาะสม เพราะมีโอกาสน้อยมากที่จะคืนทุนได้ก่อนที่เหตุการณ์สำคัญในชีวิตจะบังคับให้ต้องขายบ้าน