เครื่องคิดเลขซีดี
บัตรเงินฝากจะล็อคเงินของคุณเป็นระยะเวลาคงที่เพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยที่รับประกัน ป้อนจำนวนเงินฝาก APY ระยะเวลาและความถี่ในการทบต้น จากนั้นเครื่องคิดเลขจะส่งคืนยอดคงเหลือสุดท้ายเมื่อครบกำหนด ดอกเบี้ยทั้งหมดที่ได้รับ และจำนวนเงินที่ถอนก่อนกำหนดจะทำให้คุณเสียดอกเบี้ยที่ถูกริบ ซึ่งมีประโยชน์เมื่อเปรียบเทียบซีดีอายุ 5 ปีกับ 1 ปีที่มีการโรลโอเวอร์หรือบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงที่แข่งขันกัน
วิธีคำนวณการคืนซีดี
-
1
ใส่เงินฝากและระยะเวลา
เงินฝากขั้นต่ำมีตั้งแต่ $0 (ธนาคารออนไลน์) ถึง $500-10,000 (แผ่นจัมโบ้ซีดี) ระยะเวลา: 3 เดือนถึง 10 ปี
-
2
ป้อน APY
APY คืออัตราผลตอบแทนต่อปี ซึ่งคิดเป็นการทบต้นแล้ว ใช้ APY โดยตรง ไม่ใช่ APR
-
3
เลือกความถี่ในการประนอม
รายวัน รายเดือน รายไตรมาส รายปี ความถี่ที่สูงขึ้น = ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเล็กน้อย แต่ APY ได้อบสิ่งนี้ไว้แล้วหากธนาคารเสนอราคาอย่างถูกต้อง
-
4
อ่านผลลัพธ์
ยอดครบกำหนดชำระ ดอกเบี้ยทั้งหมดที่ได้รับ และค่าปรับการถอนก่อนกำหนด (โดยทั่วไปคือดอกเบี้ย 3-12 เดือน)
สูตร
ยอดคงเหลือสุดท้าย = เงินต้น × (1 + APY)^ปี
สำหรับการทบต้นรายวัน: Final = Principal × (1 + APR/365)^(365×years) — แต่ธนาคารส่วนใหญ่เสนอราคา APY โดยตรง ดังนั้นเลขชี้กำลังอย่างง่ายจึงใช้งานได้
ตัวอย่างการทำงาน
- ค่ามัดจำ: $10,000
- อัตราผลตอบแทนต่อปี: 4.5%
- ระยะเวลา: 3 ปี
ยอดคงเหลือสุดท้าย = $10,000 × (1.045)^3 = $11,411.66 ดอกเบี้ยทั้งหมด = $1,411.66
กลยุทธ์บันไดซีดี
แทนที่จะแบ่งซีดีอายุ 5 ปีหนึ่งแผ่นที่ 4% ให้แบ่งเงินของคุณเป็นซีดีอายุ 1, 2, 3, 4 และ 5 ปี ในแต่ละปี ซีดีจะครบกำหนดและต่ออายุเป็น 5 ปีใหม่ ประโยชน์ที่ได้รับ:
- เข้าถึง 20% ของเงินต้นทุกปี (สภาพคล่อง)
- เฉลี่ยรอบอัตราการออก — คุณไม่ได้ถูกล็อคในช่วงเวลาที่เลวร้ายที่สุด
- สร้างรายได้เป็นกอบเป็นกำ
ค่าปรับการถอนก่อนกำหนด
บทลงโทษทั่วไป:
- ระยะเวลาต่ำกว่า 1 ปี: ดอกเบี้ย 3 เดือน
- ระยะเวลา 1-5 ปี: ดอกเบี้ย 6 เดือน
- เกิน 5 ปี: ดอกเบี้ย 12 เดือน
ธนาคารบางแห่งหักเงินต้นหากคุณถอนตัวก่อนที่ดอกเบี้ยสะสมจะครอบคลุมค่าปรับ อ่านการพิมพ์แบบละเอียด — มีซีดี “ไม่มีการลงโทษ” ที่ APY ที่ต่ำกว่า
ซีดีเทียบกับทางเลือกอื่น
| สินค้า | เข้าถึง | APY ทั่วไป (2026) | FDIC ผู้ประกันตน |
|---|---|---|---|
| บัญชีออมทรัพย์ | ทันที | 0.5-1% (ธนาคารใหญ่), 4-5% (ผลตอบแทนสูงออนไลน์) | ใช่ (สูงถึง $250k) |
| ประหยัดผลตอบแทนสูง | ทันที | 4-5% | ใช่ |
| บัญชีตลาดเงิน | จำกัด | 4-5% | ใช่ |
| ซีดี (1-5 ปี) | ล็อค | 4-5.5% | ใช่ |
| ตั๋วเงินคลัง | จำกัด | 4-5% | ไม่ใช่ FDIC แต่เป็นความเชื่อและเครดิตอย่างเต็มที่ของ US |
| I-พันธบัตร | ขั้นต่ำการล็อค 1 ปี | ตัวแปร (เชื่อมโยงกับอัตราเงินเฟ้อ) | ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล |
เมื่อซีดีมีเหตุผล
- เงินที่จัดสรรไว้สำหรับวันที่ทราบ (เงินดาวน์บ้านใน 18 เดือน ค่าเล่าเรียน)
- ผู้เกษียณอายุสร้างบันไดรายได้ที่คาดการณ์ได้
- ผู้ที่ใช้จ่ายจากบัญชีออมทรัพย์ง่ายเกินไป - การกักขังทำให้เกิดวินัย
เมื่อพวกเขาทำไม่ได้
- เงินทุนที่จำเป็นโดยแจ้งให้ทราบล่วงหน้าสั้น ๆ
- ช่วงเวลาที่อัตราเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว — คุณถูกล็อคให้อยู่ในระดับต่ำ
- เมื่อทางเลือกอื่นที่ได้รับการยกเว้นภาษี (IRA, 401k) มีที่ว่าง
คำถามที่พบบ่อย
เอพีวาย. APY คืออัตรารายปีที่มีประสิทธิผลรวมถึงการทบต้น ธนาคารเสนอราคาไว้ในแผ่นซีดีโดยเฉพาะ เพื่อให้ผู้บริโภคไม่ต้องคำนวณการประนอมด้วยตนเอง
ธนาคารที่มีประกัน FDIC ครอบคลุมซีดีสูงสุด 250,000 ดอลลาร์ต่อผู้ฝากต่อธนาคาร ซีดีสหภาพเครดิตเป็นผู้ประกันตนของ NCUA ในวงเงินเดียวกัน นายหน้าซีดีที่ซื้อผ่านนายหน้าจะได้รับการประกันที่ธนาคารอ้างอิง
ใช่ ดอกเบี้ยจะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ธรรมดาตามอัตราของรัฐบาลกลางและของรัฐ คุณจะได้รับ 1,099-INT ในแต่ละปีสำหรับดอกเบี้ยที่ได้รับ แม้ว่าจะนำไปลงทุนใหม่ในซีดีก็ตาม
โดยทั่วไปคุณจะมีระยะเวลาผ่อนผัน 7-10 วันในการเพิกถอนหรือเปลี่ยนแปลงข้อกำหนด มิฉะนั้นซีดีจะม้วนเป็นคำศัพท์ใหม่โดยอัตโนมัติไม่ว่าอัตราปัจจุบันจะเป็นอย่างไร - บางครั้งก็แย่กว่าที่มีอยู่ในที่อื่น ตั้งระบบเตือนปฏิทิน