เครื่องคำนวณเงินฝากประจำ

สูตร

ยอดสุดท้าย = เงินต้น × (1 + r/n)^(n × จำนวนปี)

โดย r คืออัตราดอกเบี้ยต่อปีในรูปทศนิยม และ n คือจำนวนครั้งที่ทบต้นต่อปี ผลตอบแทนรายปีแบบมีผลทบต้นมาจากการทบต้นชุดเดียวกัน:

APY = (1 + r/n)^n − 1

อัตราต่อปี 4.50% เมื่อทบต้นรายเดือนจะได้ผลตอบแทนรายปีแบบมีผลทบต้น 4.59% และ 4.60% เมื่อทบต้นรายวัน หากธนาคารแจ้งผลตอบแทนแบบมีผลทบต้นไว้แทนอัตราปกติ ให้กรอกตัวเลขนั้นและเลือกทบต้นรายปี สูตรจะเหลือเพียง เงินต้น × (1 + APY)^จำนวนปี และผลลัพธ์จะตรงเป๊ะ การเติมการทบต้นรายเดือนหรือรายวันซ้ำบนผลตอบแทนแบบมีผลทบต้นที่แจ้งไว้แล้วจะทำให้ตัวเลขสูงเกินจริงเล็กน้อย เพราะผลตอบแทนแบบมีผลทบต้นรวมผลส่วนนี้ไว้แล้ว

ตัวอย่างเป็นเงินบาท

• เงินฝาก: 100,000 บาท
• อัตราดอกเบี้ยต่อปี: 2.00%
• ความถี่ในการทบต้น: รายเดือน
• ระยะเวลา: 3 ปี

ยอดเมื่อครบกำหนด = 100,000 บาท × (1 + 0.02/12)^(12 × 3) = 106,178.35 บาท

ดอกเบี้ยรวม = 6,178.35 บาท คิดเป็นผลตอบแทนรายปีแบบมีผลทบต้นราว 2.02% หากใช้อัตราเดียวกันแต่ทบต้นรายปี ยอดจะอยู่ที่ 106,120.80 บาท ความถี่ในการทบต้นเพียงอย่างเดียวจึงมีมูลค่าประมาณ 58 บาทในสามปี

ยอดสุทธิอาจแตกต่างตามภาษี ดอกเบี้ยหัก ณ ที่จ่าย และเงื่อนไขของธนาคาร

แบ่งเงินฝากเป็นหลายช่วงครบกำหนด

แทนที่จะฝากทั้งหมดในระยะยาวครั้งเดียว คุณอาจแบ่งเงินเป็นเงินฝาก 3, 6, 12, 24 และ 36 เดือน เมื่อแต่ละส่วนครบกำหนด คุณสามารถเลือกฝากต่อหรือนำไปใช้ตามสถานการณ์ดอกเบี้ยในตอนนั้น

• มีเงินบางส่วนกลับมาเป็นระยะ
• ลดความเสี่ยงจากการล็อกเงินทั้งหมดไว้ที่ดอกเบี้ยเดียว
• วางแผนสภาพคล่องให้ตรงกับค่าใช้จ่ายในอนาคตได้ง่ายขึ้น

ถอนก่อนกำหนด

ก่อนเปิดบัญชีเงินฝากประจำ ควรตรวจสอบ:

• ถอนก่อนกำหนดได้หรือไม่
• ดอกเบี้ยจะถูกปรับลดเป็นอัตราใด
• มีเงื่อนไขยอดฝากขั้นต่ำหรือโปรโมชันเฉพาะช่วงหรือไม่
• เงินฝากอยู่ภายใต้การคุ้มครองของสถาบันคุ้มครองเงินฝากหรือไม่

เงินฝากประจำและทางเลือกอื่น

อัตราดอกเบี้ยเคลื่อนไหวตามนโยบายการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย ควรเปรียบเทียบข้อเสนอจากอัตราดอกเบี้ยรวมผลทบต้นที่ธนาคารระบุไว้

เมื่อใดที่เหมาะ

• คุณมีเป้าหมายใช้เงินที่รู้วันชัดเจน เช่น ค่าเทอม เงินดาวน์ หรือค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่
• ต้องการล็อกอัตราดอกเบี้ยให้เงินออมบางส่วน
• ต้องการแยกเงินระยะกลางออกจากบัญชีใช้จ่ายประจำวัน

เมื่อใดควรระวัง

• คุณอาจต้องใช้เงินก่อนครบกำหนด
• คาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะปรับขึ้นเร็ว
• ยอดฝากเกินวงเงินคุ้มครองหรือกระจุกตัวในสถาบันการเงินเดียวมากเกินไป