เครื่องคำนวณรีไฟแนนซ์พร้อมถอนเงินสด

วิธีคำนวณเงินสดที่ถอนได้

1. ยอดหนี้คงเหลือปัจจุบัน: 3,000,000 ฿
2. มูลค่าบ้าน: 5,000,000 ฿
3. วงเงินสินเชื่อใหม่สูงสุดที่ 80% ของมูลค่า: 4,000,000 ฿
4. เงินสดที่ถอนได้: 4,000,000 ฿ − 3,000,000 ฿ − ค่าใช้จ่าย ≈ 900,000 ฿ (หลังหักค่าใช้จ่ายในการทำสัญญา 100,000 ฿)

ตัวอย่างการคำนวณ

• สินเชื่อบ้านปัจจุบัน: 3,000,000 ฿ ดอกเบี้ย 4.0% ต่อปี เหลืออีก 22 ปี ค่างวด 18,200 ฿/เดือน
• สินเชื่อใหม่: 4,000,000 ฿ ดอกเบี้ย 5.0% ต่อปี 30 ปี ค่างวด 21,500 ฿/เดือน
• ค่าใช้จ่ายในการทำสัญญา: 100,000 ฿ (รวมเข้ากับสินเชื่อหรือชำระตอนทำสัญญา)
• เงินสดที่ได้รับ: 900,000 ฿ (หากรวมค่าใช้จ่ายเข้ากับสินเชื่อ) หรือ 1,000,000 ฿ (หากชำระแยก)

สิ่งที่ต้องแลก: ค่างวดรายเดือนสูงขึ้น 3,300 ฿ และได้เงินสด 900,000 ฿ ในมือ ดอกเบี้ยรวมตลอดอายุสินเชื่อเพิ่มขึ้นอย่างมาก เพราะคุณยืดระยะเวลาและเพิ่มยอดหนี้

เมื่อการรีไฟแนนซ์พร้อมถอนเงินสดคุ้มค่า

• การรวมหนี้ดอกเบี้ยสูง: บัตรเครดิตดอกเบี้ย 16% ต่อปี เปลี่ยนเป็นสินเชื่อบ้าน 5% ต่อปี ช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้มาก
• การปรับปรุงบ้านที่เพิ่มมูลค่า: ครัวใหม่ หลังคา ต่อเติม บางส่วนได้คืนผ่านมูลค่าทรัพย์สิน
• ค่าเล่าเรียน: อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่
• เงินทุนเพื่อการลงทุน: เฉพาะเมื่อผลตอบแทนที่คาดหวังสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อหลังหักภาษีอย่างชัดเจน

เมื่อมักไม่คุ้มค่า

• ค่าใช้จ่ายประจำวัน: คุณกำลังแลกเงินสดระยะสั้นกับดอกเบี้ย 30 ปี
• การซื้อสินทรัพย์ที่เสื่อมค่า (รถยนต์ เรือ) ในระยะเวลาของสินเชื่อบ้าน การผ่อนรถยนต์นาน 30 ปีเป็นข้อตกลงที่ไม่ดี แม้จะใช้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านก็ตาม
• เมื่ออัตราดอกเบี้ยปัจจุบันต่ำกว่าอัตราใหม่อย่างชัดเจน: คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มกับยอดหนี้เดิมด้วย ไม่ใช่เฉพาะเงินสดก้อนใหม่
• เมื่อคุณวางแผนจะย้ายภายใน 2 ถึง 3 ปี: ค่าใช้จ่ายอาจยังไม่คุ้มก่อนที่คุณจะขายบ้าน

รีไฟแนนซ์ทั่วไปเทียบกับการถอนเงินสด

การรีไฟแนนซ์ทั่วไปเพียงลดอัตราดอกเบี้ยหรือลดระยะเวลาเท่านั้น ส่วนแบบถอนเงินสดจะเพิ่มวงเงินสินเชื่อ และอัตราดอกเบี้ยมักสูงกว่าการรีไฟแนนซ์ทั่วไป 0.125 ถึง 0.5%

ข้อพิจารณาด้านภาษี

ในประเทศไทย ดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านสำหรับที่อยู่อาศัยของตนเองสามารถนำไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ตามจำนวนที่จ่ายจริง แต่ไม่เกินเพดานต่อปีที่กฎหมายกำหนด ดังนั้นวงเงินที่เพิ่มขึ้นจากการถอนเงินสดอาจไม่ได้รับสิทธิลดหย่อนเพิ่ม ก่อนทำสัญญาควรคิดรวมค่าธรรมเนียม ค่าประเมินราคา ค่าจดจำนอง และค่าปรับการไถ่ถอนก่อนกำหนดของสินเชื่อเดิม และตรวจสอบเงื่อนไขกับธนาคาร